Credit Score bao nhiêu để mua nhà tại Mỹ | Người Việt mua nhà Mỹ

Mua nhà ở Mỹ là một quyết định lớn và quan trọng, nhất là đối với cô chú, anh chị người Việt lớn tuổi đã định cư lâu năm và muốn có nơi ở ổn định. Nhưng để được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho vay mua nhà, điều kiện tiên quyết là phải có credit score đủ tốt.

Vậy chính xác thì credit score bao nhiêu là đủ để mua nhà tại Mỹ? Làm sao để kiểm tra điểm tín dụng của mình? Và nếu điểm còn thấp thì có thể làm gì để cải thiện? Bài viết này sẽ giải thích thật rõ ràng, dễ hiểu, phù hợp với những người chưa quen với các thuật ngữ tài chính phức tạp. Cùng tìm hiểu nhé!

>> Tham khảo ngay: 

• Luật Thừa Kế Di Chúc ở Mỹ: Cách Tránh Tranh Chấp Và Bảo Vệ Quyền Lợi
• Vietnamese Law Office in USA | Văn phòng Luật Sư Người Việt Ở Mỹ

Credit score là gì? Vì sao lại quan trọng?

Credit score, hay còn gọi là điểm tín dụng, là một con số dùng để đánh giá độ uy tín tài chính của một cá nhân tại Mỹ. Nó được tính toán dựa trên:

• Lịch sử thanh toán hóa đơn (trả đúng hạn hay trễ hạn)
• Số dư nợ hiện tại
• Lịch sử vay và độ dài thời gian dùng tín dụng
• Các khoản tín dụng mới mở gần đây
• Loại tín dụng đang sử dụng
• Hệ thống chấm điểm này được quản lý bởi các công ty lớn như FICO và VantageScore, với thang điểm từ 300 đến 850.

Khi bạn muốn vay tiền để mua nhà, ngân hàng sẽ xem xét điểm credit này để:

• Đánh giá khả năng trả nợ
• Xác định lãi suất
• Tính toán khoản vay tối đa có thể cho mượn
• Điểm càng cao thì càng dễ vay với lãi suất thấp. Điểm thấp thì hoặc là không vay được, hoặc vay với lãi suất cao hơn rất nhiều.

Điểm credit score bao nhiêu là đủ để mua nhà tại Mỹ?

1. Dưới 580: Rất khó để vay mua nhà
Với điểm credit dưới 580, hầu như không ngân hàng nào đồng ý cho vay mua nhà. Đây là mức điểm được coi là "rủi ro cao", vì người có điểm thấp thường có lịch sử trả nợ không tốt.

2. Từ 580–619: Có thể vay theo chương trình FHA
Chương trình vay FHA loan do chính phủ liên bang hỗ trợ cho người có thu nhập trung bình – thấp, hoặc người chưa có nhiều lịch sử tín dụng. Với mức điểm từ 580 trở lên, cô chú có thể đủ điều kiện để vay, tuy nhiên cần có khoản đặt cọc từ 3.5% trở lên.
Ví dụ: Mua nhà 300,000 USD thì cần chuẩn bị khoảng 10,500 USD để đặt cọc.

3. Từ 620–739: Dễ vay và lãi suất khá ổn
Đây là mức điểm đủ để bạn vay theo dạng Conventional loan, tức là khoản vay từ ngân hàng thương mại, không qua bảo lãnh của chính phủ. Lãi suất sẽ tốt hơn, thủ tục nhanh hơn, và thường được ưu đãi nhiều hơn.

4. Trên 740: Rất tốt, lãi suất thấp nhất
Nếu điểm credit của cô chú trên 740, đây là tín hiệu cực kỳ tốt. Với mức này, có thể chọn được các gói vay mua nhà có lãi suất ưu đãi thấp nhất thị trường, đồng thời được ngân hàng "ưu ái" hơn về quy trình xét duyệt.

Ví dụ thực tế: 2 điểm khác nhau, chênh lệch hàng chục ngàn đô
Giả sử có hai người mua nhà trị giá 350,000 USD:
Người A có credit score 620 → Lãi suất vay: 7.2%
Người B có credit score 760 → Lãi suất vay: 5.9%
→ Trong 30 năm, người A sẽ trả nhiều hơn gần 50,000 USD tiền lãi so với người B.
Chỉ chênh nhau vài chục điểm, nhưng hậu quả tài chính là rất lớn. Đây chính là lý do cần quan tâm tới điểm tín dụng trước khi nghĩ đến chuyện vay mua nhà.

Làm sao để kiểm tra điểm tín dụng miễn phí?

Bạn có thể kiểm tra credit score qua:

• Credit Karma – Miễn phí, giao diện tiếng Anh nhưng dễ dùng
• Experian – Một trong 3 tổ chức chấm điểm lớn tại Mỹ
• AnnualCreditReport.com – Trang web chính thức, cung cấp báo cáo tín dụng từ 3 công ty: Experian, Equifax, TransUnion

Nên kiểm tra ít nhất 1 lần mỗi năm để theo dõi và điều chỉnh kịp thời nếu có sai sót.

Nên làm gì nếu credit score còn thấp?

Nhiều bạn là người Việt sống lâu năm tại Mỹ thường không quen dùng thẻ tín dụng, hoặc từng trễ hạn thanh toán nên điểm thấp thì đừng lo, có thể cải thiện bằng các cách này:

1. Luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn
Không chỉ các khoản vay hay thẻ tín dụng, mà cả hóa đơn điện, nước, internet, điện thoại… nếu bị trễ hạn thanh toán, cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng nếu bị gửi sang các công ty thu nợ. Vì vậy, hãy tạo thói quen thanh toán đúng hạn mọi hóa đơn. Để tránh quên, bạn có thể đăng ký chế độ tự động thanh toán (autopay) qua ngân hàng hoặc ứng dụng của nhà cung cấp dịch vụ.

2. Sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh
Bạn không cần phải chi tiêu nhiều để cải thiện điểm tín dụng. Chỉ cần sử dụng thẻ cho các khoản chi tiêu hằng ngày như mua sắm ở siêu thị, đổ xăng, hoặc thanh toán hóa đơn nhỏ — rồi đảm bảo trả lại toàn bộ số tiền vào cuối mỗi tháng. Việc này cho thấy bạn biết cách quản lý tín dụng và luôn thanh toán đầy đủ, từ đó giúp tăng điểm.

3. Giữ lại các tài khoản tín dụng cũ, đừng vội đóng
Tuổi thọ tài khoản (credit age) là một yếu tố quan trọng trong việc tính điểm tín dụng. Nếu bạn có thẻ tín dụng đã mở từ nhiều năm trước, dù ít dùng, cũng đừng đóng lại. Việc giữ các tài khoản cũ mở sẽ giúp tăng tuổi tín dụng trung bình của bạn, từ đó cải thiện điểm số theo thời gian.

4. Hạn chế mở nhiều thẻ tín dụng mới cùng lúc
Mỗi lần bạn nộp đơn xin mở thẻ tín dụng mới, tổ chức cho vay sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn (hard inquiry), điều này có thể khiến điểm của bạn giảm nhẹ trong ngắn hạn. Việc mở nhiều thẻ trong thời gian ngắn còn khiến các tổ chức tài chính đánh giá bạn là người đang gặp khó khăn tài chính. Vì vậy, hãy chỉ mở thẻ mới khi thật sự cần thiết và tránh mở nhiều thẻ liên tục.

Những trường hợp vẫn mua được nhà dù điểm tín dụng chưa cao

Mua bằng tiền mặt: Nếu có đủ tiền thì không cần vay, không cần quan tâm đến credit score.

Nhờ người thân bảo lãnh hoặc đồng vay (cosigner): Nếu có con cháu hoặc người thân đã có điểm tín dụng tốt, họ có thể đứng tên đồng vay để hỗ trợ 

Trả góp với chủ nhà (Owner Financing) Một số người bán nhà đồng ý để người mua trả góp trực tiếp, không qua ngân hàng. Nhưng hình thức này tiềm ẩn nhiều rủi ro pháp lý nên cần có luật sư hỗ trợ.

📌 Gợi ý: Bắt đầu xây lại điểm tín dụng từ hôm nay

Nếu điểm hiện tại dưới 620, bạn hãy dành 3–6 tháng để cải thiện, bằng cách:

• Thanh toán hóa đơn đúng hạn 100%
• Giữ số dư trên thẻ tín dụng thấp (dưới 30%)
• Kiểm tra báo cáo tín dụng và xử lý lỗi nếu có
• Đăng ký thẻ tín dụng bảo đảm (secured credit card) nếu chưa có lịch sử tín dụng

Kết luận

Credit score không chỉ là con số, mà là tấm vé để bạn có thể sở hữu căn nhà mơ ước tại Mỹ. Chỉ cần chuẩn bị sớm, sử dụng tài chính hợp lý và biết cách cải thiện điểm tín dụng, thì dù đang ở độ tuổi nào, việc mua nhà cũng nằm trong tầm tay.

🎯 [MIỄN PHÍ] Tư vấn xây dựng điểm tín dụng để vay mua nhà
Đội ngũ tư vấn của chúng tôi luôn sẵn sàng hỗ trợ người Việt lớn tuổi bằng tiếng Việt:

• Kiểm tra điểm tín dụng hiện tại
• Tư vấn cải thiện điểm miễn phí
• Đề xuất chương trình vay phù hợp
• Đồng hành trong suốt quá trình vay mua nhà

📝 Cần hỗ trợ tăng điểm credit score?
Điền thông tin để được tư vấn miễn phí từ chuyên gia pháp lý.
Đăng ký tư vấn