Vay Personal Loan Với Credit Score 450+

Bạn đang gặp khó khăn tài chính và cần vay tiền, nhưng điểm tín dụng (credit score) chỉ ở mức 450 hoặc thấp hơn? Đừng quá lo lắng — bạn vẫn có thể lựa chọn khoản vay cá nhân (personal loan), tuy nhiên sẽ phải chấp nhận một số điều kiện khắt khe hơn. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giúp bạn hiểu rõ cách tìm được khoản vay phù hợp, và các lựa chọn thay thế nếu không đủ điều kiện.

Có thể vay personal loan với credit score 450 không?

Câu trả lời là có — nhưng rất hạn chế. Với credit score 450 trở xuống, các ngân hàng lớn và tổ chức tín dụng truyền thống thường từ chối hồ sơ vay vì điểm số này cho thấy bạn từng gặp vấn đề trong việc trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, vẫn có một số tổ chức chuyên hỗ trợ người có tín dụng kém (bad credit) cho vay. Nhưng bạn có thể sẽ phải đối mặt với những điều sau:

• Lựa chọn vay bị giới hạn: Chỉ một số ít tổ chức tài chính hoặc nền tảng online chuyên về bad credit loan mới chấp nhận hồ sơ của bạn. Các ngân hàng lớn gần như không mở cửa với người có credit score quá thấp.
• Lãi suất cao: Vì bạn được xem là người có rủi ro cao, lãi suất sẽ bị đội lên đáng kể — có thể gấp đôi, gấp ba so với người vay có điểm tín dụng tốt. Điều này làm tổng chi phí vay cao hơn rất nhiều.
• Phí phát hành cao hơn: Phí phát hành là khoản phí bạn trả trước cho bên cho vay để xử lý khoản vay của mình (thường được khấu trừ từ số tiền bạn nhận được). Với điểm tín dụng kém, bạn có khả năng phải trả 8% số tiền vay hoặc hơn cho phí phát sinh.
• Số tiền vay thấp hơn: Người cho vay thường ngần ngại cho vay số tiền lớn cho người có tín dụng kém, vì vậy họ có nhiều khả năng cung cấp cho bạn số tiền vay tối đa thấp hơn, khiến bạn khó vay đủ tiền cho các chi phí lớn hơn.
• Thời hạn trả nợ ngắn: Vay tín dụng kém thường bị giới hạn thời gian thanh toán, ví dụ: thay vì được trả trong 2-3 năm, bạn có thể chỉ có 6 đến 12 tháng để hoàn trả toàn bộ khoản vay.

Liên hệ với chuyên gia để tư vấn về tình hình tài chính của bạn TẠI ĐÂY

Cách vay Personal Loan Nếu Bạn Có Credit Score Kém

Dưới đây là một số gợi ý giúp bạn tăng khả năng được duyệt vay, ngay cả khi credit score dưới 500

✔️ Tìm các đơn vị không đặt nặng điểm tín dụng

Một số công ty như Upstart chấp nhận hồ sơ từ người có điểm tín dụng thấp hoặc không có điểm miễn là đáp ứng các điều kiện khác như có việc làm ổn định, trình độ học vấn...
Một ví dụ khác là Fig Loans, nơi cung cấp khoản vay khẩn cấp nhỏ (dưới $500) không kiểm tra credit score. Thay vào đó, họ xem xét sao kê ngân hàng của bạn để đánh giá thu nhập và lịch sử chi tiêu. Tuy nhiên, Fig Loans chỉ hoạt động ở một số bang tại Mỹ và yêu cầu phải trả nợ trong vòng 6 tháng.

✔️ Ưu tiên tổ chức có hỗ trợ người vay tín dụng kém

Ngoài hai cái tên kể trên, vẫn có nhiều tổ chức khác hỗ trợ người có credit score thấp. Tuy nhiên, nhiều đơn vị vẫn yêu cầu mức điểm tối thiểu từ 500, nên nếu bạn chỉ có 450, khả năng bị từ chối vẫn rất cao.

Làm gì khi không thể vay personal loan

Thẻ tín dụng bảo đảm (Secured Credit Card)

Bạn sẽ cần đặt cọc một số tiền (ví dụ $300–$500) làm hạn mức chi tiêu. Miễn là bạn sử dụng và thanh toán đúng hạn, đây là một cách tuyệt vời để xây dựng (hoặc xây dựng lại) tín dụng của bạn.

Vay cá nhân có tài sản đảm bảo (Secured Personal Loan)
Bạn có thể dùng tài sản cá nhân như ô tô hoặc nhà làm tài sản thế chấp. Nếu không trả được nợ, tài sản đó sẽ bị thu giữ. Tuy rủi ro nhưng khả năng được duyệt vay sẽ cao hơn.

Vay đồng ký tên (Co-signed Loan)
Khoản vay đồng ký cho phép một người khác—thường là người có tín dụng tốt hơn và thu nhập cao hơn—ký khoản vay với bạn. Về cơ bản, họ đồng ý thanh toán nếu bạn chậm thanh toán hoặc vỡ nợ, giúp giảm rủi ro cho bên cho vay và tăng khả năng tín dụng của bạn.

Mua trước, trả sau (Buy Now, Pay Later - BNPL)
Bạn có thể chia nhỏ khoản chi tiêu thành nhiều đợt thanh toán mà không bị tính lãi suất. BNPL phổ biến tại các website bán lẻ hoặc ứng dụng như Klarna, Afterpay,...

Vay ngày lương (Payday Loan) – Hạn chế sử dụng
Dù dễ tiếp cận vì không kiểm tra điểm tín dụng, nhưng vay lương lại có lãi suất rất cao (APR có thể lên tới 400%). Nếu không trả đúng hạn, bạn dễ rơi vào vòng xoáy nợ. Hãy chỉ xem đây là phương án cuối cùng.

Cách cải thiện Credit Score

Để tiếp cận các tùy chọn vay bổ sung khác, cải thiện credit score là lựa chọn tốt nhất (và có khả năng là duy nhất) của bạn. Bắt đầu bằng cách trả hết khoản nợ hiện tại của bạn và đảm bảo thanh toán đúng hạn và đầy đủ. Bạn có thể cần cam kết thực hiện chiến lược trả nợ, chẳng hạn như phương pháp lăn cầu tuyết hoặc phương pháp tuyết lở.

Việc cải thiện điểm tín dụng không xảy ra trong một sớm một chiều, nhưng sau vài tháng kỷ luật tài chính, bạn có thể vượt mốc 500 và tiếp cận các khoản vay tốt hơn.

Tìm hiểu Credit Score là gì? Những điều cần biết về Credit Score

Kết luận

Với credit score chỉ 450+, bạn vẫn có thể vay personal loan, nhưng điều kiện sẽ khắt khe hơn, lãi suất cao và hạn mức thấp. Thay vì chấp nhận mọi rủi ro, bạn nên xem xét các lựa chọn thay thế như vay có tài sản bảo đảm, dùng thẻ tín dụng bảo đảm, hoặc nhờ người đồng ký tên.

Trong dài hạn, việc cải thiện credit score là con đường an toàn và bền vững nhất để bạn tiếp cận các khoản vay lớn, lãi suất thấp và mở ra nhiều cơ hội tài chính hơn.

Cần tư vấn miễn phí về build credit, liên hệ trực tiếp TẠI ĐÂY