Lý do Vay Personal Loan Không được duyệt

Việc bị từ chối hồ sơ vay personal loan (khoản vay cá nhân) có thể khiến bạn thất vọng, đặc biệt khi bạn đang cần tiền gấp cho các khoản chi tiêu như học phí, y tế hoặc sửa chữa nhà cửa. Tuy nhiên, hiểu được lý do vì sao vay Personal Loan Không được duyệt sẽ giúp bạn cải thiện hồ sơ và tăng cơ hội được phê duyệt trong tương lai.

Theo Equal Credit Opportunity Act, các tổ chức cho vay bắt buộc phải thông báo lý do từ chối khoản vay hoặc hướng dẫn bạn cách yêu cầu thông tin đó. Bạn có 60 ngày để liên hệ và yêu cầu lời giải thích nếu họ không cung cấp ngay.

Dưới đây là 6 lý do phổ biến khiến hồ sơ vay personal loan bị từ chối và cách bạn có thể khắc phục từng tình huống.

1. Credit score quá thấp

Credit score là một trong những yếu tố quan trọng nhất mà các tổ chức tài chính xem xét khi bạn nộp đơn vay personal loan. Nếu điểm tín dụng của bạn dưới mức trung bình (thường dưới 600), hồ sơ của bạn dễ bị từ chối.

Ngoài ra, lịch sử thanh toán không đúng hạn, nợ thẻ tín dụng cao hoặc bị thu hồi nợ cũng ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng được duyệt vay.

Cách khắc phục:

• Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn trên các trang như AnnualCreditReport.com để phát hiện sai sót (ví dụ: thanh toán bị ghi nhầm là trễ).
• Thanh toán đúng hạn các khoản vay hiện tại.
• Duy trì mức dư nợ thấp trên thẻ tín dụng.
• Mở secured credit card hoặc tham gia chương trình credit-builder loan để dần cải thiện điểm tín dụng.

2. Thu nhập quá thấp

Người cho vay cần đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng chi trả khoản vay mỗi tháng. Nếu thu nhập hàng tháng thấp, họ có thể đánh giá rằng bạn không đủ khả năng trả nợ đúng hạn, từ đó từ chối hồ sơ vay.

Cách khắc phục:

• Tăng thu nhập bằng cách làm thêm các công việc phụ như viết tự do (freelance), dạy thêm, giao hàng, chạy xe công nghệ.
• Khi nộp hồ sơ lại, hãy liệt kê tất cả nguồn thu nhập bao gồm: thu nhập của vợ/chồng, trợ cấp, lương hưu, cổ tức đầu tư, thu nhập từ công việc bán thời gian.

3. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) quá cao

DTI (Debt-to-Income Ratio) là tỷ lệ giữa tổng nợ hàng tháng và tổng thu nhập hàng tháng. Nếu DTI cao (trên 43%), người cho vay có thể e ngại rằng bạn đang quá tải tài chính.

Cách tính:

DTI = (Tổng chi phí nợ hàng tháng / Tổng thu nhập hàng tháng) × 100

DTI (Debt-to-Income ratio) là tỷ lệ giữa tổng chi phí trả nợ hàng tháng và tổng thu nhập hàng tháng, được tính theo phần trăm.

Cách khắc phục:

• Giảm nợ: ưu tiên thanh toán các khoản nợ nhỏ trước (phương pháp snowball) hoặc lãi suất cao trước (phương pháp avalanche).
• Tăng thu nhập để cải thiện tỷ lệ DTI.
• Cân nhắc hợp nhất nợ (debt consolidation) nếu lãi suất tốt hơn.

4. Không đáp ứng điều kiện cơ bản 

Nhiều người bị từ chối hồ sơ không phải vì tín dụng hay thu nhập, mà đơn giản vì không đáp ứng điều kiện cơ bản như:

• Không phải công dân hoặc thường trú nhân Mỹ.
• Không có Social Security Number hoặc mã số thuế ITIN.
• Không sinh sống tại bang nơi tổ chức cho vay hoạt động.
• Dưới 18 tuổi hoặc không có địa chỉ email hợp lệ.

Cách khắc phục:

• Kiểm tra kỹ các yêu cầu của từng đơn vị cho vay. Một số trang web cung cấp thông tin rõ ràng về điều kiện trong phần FAQ.
• Nếu không chắc, liên hệ trực tiếp với bên cho vay để được hướng dẫn cụ thể.

5. Thông tin không chính xác trong hồ sơ

Một lỗi đánh máy nhỏ – như sai số Social Security, địa chỉ hoặc thu nhập không đúng – có thể khiến hồ sơ bị từ chối. Các thông tin không thể xác minh sẽ khiến người cho vay nghi ngờ và từ chối phê duyệt.

Cách khắc phục:

• Trước khi gửi, hãy kiểm tra kỹ toàn bộ hồ sơ, đặc biệt là các thông tin cá nhân và tài chính.
• Nếu phát hiện lỗi sau khi gửi, hãy liên hệ với tổ chức cho vay càng sớm càng tốt để chỉnh sửa.

6. Đề nghị vay số tiền quá lớn

Dù bạn cần số tiền lớn, nhưng yêu cầu mức vay vượt quá khả năng tài chính hoặc giới hạn vay của tổ chức cũng dễ bị từ chối.

Cách khắc phục:

• Sử dụng personal loan calculator để tính toán số tiền vay phù hợp với thu nhập và khả năng trả nợ.
• Tham khảo giới hạn vay của từng đơn vị (thường từ $1,000 đến $50,000).
• Chỉ vay đúng nhu cầu và đảm bảo bạn đủ khả năng trả nợ.

Liên hệ ngay để được tư vấn miễn phí và giải pháp phù hợp nhất!

3 cách tăng cơ hội được duyệt hồ sơ vay Personal Loan

1. Pre-qualify (điều kiện sơ bộ)

Việc pre-qualify cho phép bạn biết trước khả năng được duyệt khoản vay, cũng như mức lãi suất và thời hạn trả nợ, mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng (do chỉ kiểm tra nhẹ – soft inquiry).
Hãy tận dụng bước này với nhiều tổ chức cho vay để so sánh và chọn ra lựa chọn tốt nhất.

2. Thêm người đồng vay (co-borrower) hoặc người bảo lãnh (co-signer)

Nếu người đồng vay có điểm tín dụng và thu nhập tốt hơn bạn, điều này sẽ tăng đáng kể cơ hội được duyệt hồ sơ. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng họ cũng sẽ chịu trách nhiệm trả nợ nếu bạn không thanh toán đúng hạn.

3. Chuyển sang khoản vay có tài sản thế chấp (secured loan)

Với secured personal loan, bạn sẽ cần thế chấp tài sản (như xe hoặc tài khoản tiết kiệm). Tỷ lệ duyệt hồ sơ thường cao hơn, nhưng nếu không trả được nợ, tài sản thế chấp sẽ bị thu giữ.

Nên đợi bao lâu trước khi nộp đơn lại?

Nếu khoản vay bị từ chối vì lỗi nhỏ (như sai thông tin), bạn có thể điều chỉnh và nộp lại ngay. Nhưng nếu lý do là tín dụng yếu, thu nhập thấp hoặc DTI cao, bạn nên đợi ít nhất 1–3 tháng, đồng thời cải thiện hồ sơ trước khi thử lại. Mỗi lần nộp đơn chính thức sẽ dẫn đến hard inquiry, khiến điểm tín dụng giảm nhẹ, việc nộp đơn liên tục trong thời gian ngắn sẽ ảnh hưởng xấu đến uy tín tài chính của bạn.

Giải pháp thay thế nếu chưa duyệt vay personal loan

Trong khi chờ hồ sơ được cải thiện, bạn có thể cân nhắc các phương án khác như:

• Buy now, pay later: Trả góp tại các trang thương mại điện tử.
• Cash advance app: Ứng trước lương qua ứng dụng tài chính.
• 401(k) loan: Vay từ quỹ hưu trí (nếu đang làm việc).
• Vay từ người thân: Linh hoạt nhưng cần có thỏa thuận rõ ràng.
• Tổ chức tài chính địa phương: Một số tổ chức phi lợi nhuận hỗ trợ khoản vay nhỏ với lãi suất thấp.
• Pawnshop loan: Cầm đồ, không cần kiểm tra tín dụng, nhưng lãi cao.

Văn phòng Personal loan người Việt tại Mỹ - Protectco

Nếu bạn là người Việt đang sinh sống và làm việc tại Mỹ, gặp khó khăn trong việc duyệt hồ sơ vay hoặc xây dựng lại tín dụng, hãy để Protectco hỗ trợ bạn.

Chúng tôi chuyên cung cấp các giải pháp tài chính cho người Việt tại Mỹ như:

• Dịch vụ tư vấn và hỗ trợ giảm nợ, thoát nợ an toàn, kết quả trước, lệ phí sau
• Hướng dẫn và hỗ trợ xây dựng lại điểm tín dụng (credit score building)
• Hỗ trợ chuẩn bị hồ sơ vay cá nhân, vay SBA, vay mua nhà
• Tư vấn lựa chọn đơn vị cho vay phù hợp với tình hình tài chính thực tế của bạn

👉  Đội ngũ nhân viên nói tiếng Việt, tận tâm, am hiểu thị trường Mỹ, hỗ trợ tư vấn miễn phí

👉 Cam kết bảo mật thông tin và đồng hành cùng bạn trong hành trình cải thiện tài chính.

Liên hệ ngay để được tư vấn miễn phí và giải pháp phù hợp nhất!