Tại Sao Điểm Credit Score Giảm Khi Tôi Trả Hết Nợ

Điểm tín dụng của bạn có thể giảm sau khi bạn trả hết nợ vì hệ thống chấm điểm tín dụng tính đến những yếu tố như tuổi tài khoản trung bình và hỗn hợp tín dụng. Nếu bạn đã nộp đơn xin vay để hợp nhất nợ, yêu cầu tín dụng khó của bên cho vay cũng có thể làm giảm điểm của bạn. Sự sụt giảm có thể gây thất vọng, nhưng trong hầu hết các trường hợp, đó là sự sụt giảm tạm thời có thể phục hồi sau vài tháng.

Tuy nhiên, các loại nợ bạn xóa và cách bạn trả nợ có thể gây ra sự sụt giảm vĩnh viễn nếu bạn không hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của mình. Điều quan trọng là phải hiểu cách chúng hoạt động và tiếp tục tham gia vào việc quản lý tiền tốt, điều mà bạn có thể làm mà không cần phải gánh thêm nợ luân chuyển nếu bạn muốn. Các bước này có thể giúp bạn duy trì điểm tín dụng tốt và nhận được các điều khoản tốt nhất cho số tiền bạn vay trong tương lai.

>> Tham khảo thêm: 

• Có thực sự có chương trình giảm nợ của chính phủ Mỹ?
• Credit score là gì? Những điều cần biết về credit socre

Tại sao điểm tín dụng có thể giảm sau khi trả hết nợ

Có nhiều lý do khiến điểm tín dụng giảm sau khi trả hết nợ. Hầu hết đều liên quan đến loại nợ bạn trả, cách bạn trả nợ và liệu bạn có giữ tài khoản mở hay không. Hệ thống chấm điểm tín dụng cân nhắc nhiều yếu tố khác nhau khi bạn trả hết nợ. Một số yếu tố ảnh hưởng đến mức điểm tín dụng của bạn giảm nhiều hơn những yếu tố khác.

Bạn vô tình làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng thể

Điều này có thể xảy ra khi bạn thanh toán hết nhiều thẻ tín dụng rồi đóng chúng lại, nhưng vẫn còn dư nợ trên một vài thẻ nhỏ khác. Tỷ lệ sử dụng tín dụng (credit utilization ratio) đo lường mức tín dụng bạn đang sử dụng so với tổng hạn mức có sẵn, và yếu tố này chiếm đến 30% điểm tín dụng của bạn. Tỷ lệ càng thấp thì càng tốt cho điểm tín dụng. Nguyên tắc chung là nên giữ tỷ lệ này dưới 30% để tránh ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số.

Khi bạn đóng thẻ tín dụng, tổng hạn mức tín dụng của bạn sẽ giảm. Dù khoản nợ còn lại không lớn, điểm tín dụng của bạn vẫn có thể bị ảnh hưởng nếu tỷ lệ sử dụng tăng vượt ngưỡng 30%. Trên bề mặt, việc bạn chuyển $2,750 nợ thẻ sang khoản vay trả góp và loại bỏ nguy cơ tiêu xài thêm $7,000 có vẻ là một bước đi thông minh. Tuy nhiên, vẫn có vấn đề. Trước đó, bạn có dư nợ $3,000 trên tổng hạn mức $10,000 — tương đương tỷ lệ sử dụng 30%.

Nhưng sau khi đóng thẻ, bạn chỉ còn $500 hạn mức khả dụng. Nếu bạn vẫn đang nợ $250, thì bạn đang dùng tới 50% hạn mức — cao hơn nhiều so với mức 30% ban đầu. Dù bạn đã trả hết phần lớn nợ quay vòng, điểm tín dụng vẫn có thể giảm do tỷ lệ sử dụng tín dụng trên phần hạn mức còn lại tăng vọt. Đó là lý do tại sao người ta thường khuyên bạn không nên đóng thẻ tín dụng đã thanh toán hết, ngay cả khi không có ý định sử dụng lại.

Tuổi trung bình tài khoản tín dụng bị giảm

Việc đóng các tài khoản tín dụng cũ, dù bạn không còn sử dụng gần đây, có thể khiến điểm tín dụng giảm. Lịch sử tín dụng chiếm khoảng 15% điểm số của bạn, và nếu tuổi trung bình của các tài khoản tín dụng hiện có bị rút ngắn đột ngột, điều đó có thể kéo điểm số đi xuống.

Bạn đã thanh toán hết khoản vay trả góp hoặc dư nợ quay vòng duy nhất

Các tổ chức tín dụng muốn thấy bạn có khả năng quản lý cả khoản vay trả góp (như khoản vay cá nhân hoặc vay mua xe) lẫn dư nợ quay vòng (như thẻ tín dụng). Nếu bạn đã trả hết khoản vay cá nhân duy nhất và không còn khoản vay trả góp nào khác, điều này có thể gây ra một chút sụt giảm trong điểm tín dụng.
Tuy nhiên, bạn không nên vì thế mà ngần ngại thanh toán nợ. Sự đa dạng tín dụng chỉ chiếm khoảng 10% trong điểm số tổng thể. Bạn vẫn có thể xây dựng điểm tín dụng tốt bằng cách tập trung tối ưu các yếu tố quan trọng khác thay vì giữ lại hoặc vay thêm những khoản nợ không cần thiết.

Bạn vay khoản mới để trả nợ cũ

Các cơ quan chấm điểm tín dụng sẽ xem xét những lần bạn đăng ký khoản vay mới. Ví dụ, nếu bạn đăng ký một khoản vay hợp nhất nợ để trả các khoản nợ khác, điểm tín dụng có thể giảm vài điểm do truy vấn tín dụng cứng (hard inquiry). Tuy nhiên, sự sụt giảm này chỉ là tạm thời và thường sẽ tự điều chỉnh sau một đến hai tháng.

🎯 Muốn cải thiện điểm tín dụng mà không biết bắt đầu từ đâu? Nhận tư vấn miễn phí từ Văn phòng người Việt tại Mỹ – giúp bạn khôi phục điểm tín dụng an toàn và hiệu quả! 

Mất bao lâu để điểm tín dụng tăng trở lại sau khi trả hết nợ?

Thời gian để điểm tín dụng cải thiện sau khi trả nợ có thể kéo dài từ vài tháng đến vài năm, tùy thuộc vào lý do khiến điểm tín dụng giảm trước đó. Nếu bạn vừa thanh toán hết dư nợ quay vòng (như nợ thẻ tín dụng), điểm tín dụng thường sẽ phục hồi sau vài tháng. Những yếu tố then chốt ảnh hưởng đến tốc độ cải thiện bao gồm: bạn có giữ thẻ tín dụng mở không, có duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30% không, và có tiếp tục thanh toán đúng hạn không. Nếu điểm tín dụng giảm do truy vấn tín dụng (credit inquiry), thì nó thường phục hồi trong vòng một đến hai tháng, miễn là bạn không tạo thêm truy vấn mới.

Những nguyên nhân liên quan đến việc thanh toán trễ, cơ cấu tín dụng hoặc tuổi đời tín dụng sẽ cần nhiều thời gian hơn để cải thiện. Lịch sử thanh toán sẽ dần kéo điểm tín dụng lên khi bạn tiếp tục thanh toán đúng hạn. Cơ cấu tín dụng sẽ được cải thiện khi bạn có thêm các khoản vay trả góp và thẻ tín dụng quay vòng. Còn tuổi đời tín dụng sẽ tăng dần theo thời gian nếu bạn giữ tài khoản tín dụng mở lâu dài.

🔐 Đừng để điểm tín dụng thấp cản trở ước mơ vay vốn, mua nhà hay mở thẻ mới. Nhấn vào đây để được hỗ trợ xây dựng lại tín dụng ngay hôm nay!

5 cách giúp tăng điểm tín dụng sau khi trả hết nợ

Để cải thiện điểm tín dụng sau khi thanh toán khoản vay, bạn cần hiểu khoản nợ đó đã ảnh hưởng đến điểm số như thế nào. Dưới đây là một số chiến lược hiệu quả:
1. Thanh toán đúng hạn tất cả các khoản nợ
Cân nhắc thiết lập thanh toán tự động cho các khoản tín dụng hiện có để tránh thanh toán trễ. Tìm hiểu kỹ thời gian ân hạn của từng tài khoản và đừng bao giờ dựa hoàn toàn vào bên cho vay, kể cả khi bạn đang trả nợ thông qua gói hợp nhất nợ.

2. Giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức thấp
Tỷ lệ sử dụng tín dụng được tính bằng cách chia tổng dư nợ của bạn cho tổng hạn mức tín dụng trên tất cả thẻ. Tốt nhất, bạn chỉ nên sử dụng dưới 30% hạn mức để giữ tỷ lệ này ở mức thấp và hỗ trợ tăng điểm tín dụng.

3. Không nên đóng các tài khoản tín dụng cũ
Giữ lại ít nhất một hoặc hai thẻ tín dụng cũ, kể cả khi bạn không còn sử dụng. Điều này thể hiện bạn có khả năng quản lý tín dụng trong thời gian dài và làm tăng độ tin cậy với các khoản vay mới trong tương lai.

4. Hạn chế mở thêm các tài khoản tín dụng mới
Ngay cả khi bạn đang tìm lãi suất tốt để hợp nhất nợ, quá nhiều truy vấn tín dụng cứng có thể khiến hệ thống đánh giá tín dụng nghĩ rằng bạn đang có ý định vay nhiều. Ưu tiên chọn những đơn vị cho vay có thể kiểm tra trước điều kiện vay (prequalification) mà không ảnh hưởng đến điểm số. Nếu phải nộp hồ sơ có truy vấn cứng, hãy thực hiện tất cả trong khoảng thời gian 14 ngày để giảm thiểu tác động đến điểm tín dụng.

5. Đa dạng hóa hồ sơ tín dụng
Các tổ chức cho vay muốn thấy bạn có khả năng quản lý cả nợ trả góp định kỳ (installment loans) và nợ quay vòng (như thẻ tín dụng). Nợ trả góp yêu cầu bạn phải lên kế hoạch tài chính hằng tháng, trong khi nợ quay vòng cần bạn kiểm soát mức sử dụng hạn mức tín dụng.
Nếu bạn quản lý tốt cả hai loại, phần điểm liên quan đến cơ cấu tín dụng sẽ được cải thiện. Tuy nhiên, vì phần này chỉ chiếm 10% trong tổng điểm tín dụng, bạn không cần vay thêm nợ chỉ để tăng điểm. Sức khỏe tài chính tổng thể vẫn là điều quan trọng hơn về lâu dài.

Kết luận

Việc trả hết nợ là một quyết định tài chính tích cực, ngay cả khi nó gây ra sự sụt giảm nhẹ trong điểm tín dụng ban đầu. Phần lớn sự sụt giảm này chỉ là tạm thời, nhưng bạn vẫn cần hiểu rõ các yếu tố có thể gây ảnh hưởng lâu dài. Giữ thanh toán đúng hạn, sử dụng hạn mức tín dụng hợp lý và có cơ cấu tín dụng đa dạng là cách tốt nhất để bảo vệ và cải thiện điểm tín dụng của bạn theo thời gian.

Bạn cần cải thiện điểm tín dụng? Chúng tôi có thể giúp!

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc cải thiện điểm tín dụng, đặc biệt là sau khi giảm nợ hoặc đang muốn xây dựng lại hồ sơ tín dụng để dễ dàng vay vốn, mua nhà, hoặc mở thẻ tín dụng mới — Protectco chính là giải pháp.

Chúng tôi cung cấp dịch vụ hỗ trợ cải thiện điểm tín dụng dành riêng cho cộng đồng người Việt tại Mỹ, bao gồm:

• Xây dựng lại điểm tín dụng sau khi trả nợ
• Hướng dẫn sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả
• Tư vấn cách tối ưu hóa hồ sơ tín dụng cá nhân
• Theo dõi và cập nhật tiến trình tăng điểm tín dụng hàng tháng
• Kết quả trước, lệ phí sau

💬 Tăng điểm tín dụng cùng chuyên gia người Việt – Bắt đầu ngay!